2013 年 6 月 27 日 星期四 【晴】

你今日買咗保險未丫？
by Penny Kwok (Notes) on Sunday, May 26, 2013 at 1:04am
講明先, 做緊E 相關行業既朋友, 睇完唔好鬧我, 因為我實有徧見。
寫出黎, 主要俾對E 行唔熟識既朋友參考, 了解一下...

月中腦出血出醫, 有2 星期病假, 打算幫自己及家人買保險計劃。
在整理各AGENTS 建議的資料時, 我開始回顧自己對這行的認知。

保險呃人？

當然買了保險, 買中有得保償, 就不是呃啦 !!! (詳細條文不在討論範圍)
這為什麼仍有這麼多人覺得保險呃人？
呃人的不是保險產品, 而是背後的公司, 及銷售人員。

保險原理

簡單說就是先預支本金 PREMIUM, 用槓桿原理 LEVERAGE , 以錢作賠償對沖未來的風險。
留意的是唯情況下槓桿後的賠償未必一定比付出本金多。(點解？即係唔抵囉...)

保險公司營運

保險公司營運好簡單, 如果了解後, 你會發現投資保險公司股票, 比投資銀行股票有利。
收入 1), 最大部份當然係客戶的每月/ 每月/ 一次過保費。
由於 95% 客戶多選取定期供款, 所以保險公司收入穩定;

收入 2), 保險公司收取客戶保費後, 會做不同投資, 有
1. 外匯合約 FX forward contract (作外匯風險管理)
2. 利率合約 Interest Rate Swap contract (作利率風險管)
3. 約 40-50 % 環球債卷投資 ( % 按監管機構規定; 以美 10-30 年期為主, 現美債 10 年期為 1.8 厘; 30 年期為 2.5 厘/ 回報最穩定, 可靠的投資 )
4. 約 20-30 % 股票投資 ( % 按監管機構規定; 這部份每年回報有好大差異, 可參考中國人壽年報 )

既然有收入就有支出, 主要支出有
1. 銷售員工薪金
2. 管理人員薪金 (指 DIRECTOR 或以上)
3. 廣告銷售
4. 後勤員工薪金, 最高為精算師, SENIOR 人工過 10 萬, 剛畢業生都有 2-3 萬, 其餘有會計, 行政等

保險公司有賺無蝕？

我的答案一定『係有賺無蝕』。
原因好簡單, 如果一間保險公司蝕錢, 點解仲可以符合上市條例, 在香港上市？每年盈利都有增長？
那為什麼能賺這麼多錢？答案好簡單。" 保險公司計好哂數, 搵你JET SO 囉 !!! "
保險公司點賺你錢？主要賺息差。 (吸取你原本放在銀行的錢, 轉做更高的利息收益投資, 如高息貨幣, 定期, 借貸 )
十几萬一個月的精算師會計好, 每年公司最大盈利增長, 做數十個投資回報組合, 及不同風險管理模型去計算保費,
包括人壽, 醫療, 危疾, 意外等。
原理同『百佳』一樣, 日日幫你賺。(廣告都係咁講, 大家明喇 !!! )

保險公司有冇風險？

YES, u ask a good question. 當然有, 不過有無人話你知, 其實一般保險公司會搵『再保險公司』買保險？
股神巴菲特基金主要收入就是來至旗全美最大再保險公司。
原理又同澳門賭場一場, 如果有賭戶投注額太大, 賭場會再隔離同業一齊合資賭博, 以作分散風險。

保險銷售人員/ SALES 收入

收入當然高, 不然; 為什麼被人改名 SALES 屎, 全港都有數萬從業員？
根我所知, 銷員人員有分 1) 無低薪及 2) 每月几千底薪兩種。
每種產品佣金 COMMISSION 都不同, 以人壽計/ 危疾計, COMMISSION 最高, 約有 7-9 %
醫療少些都有 5%, 意外, 家居等就有 2-3 %... (好大機會唔 UPDATE)
收入好多時候不是一次性的, 有公司派佣方法是首 2 年每月分發等, 形式不同, 但佣金相約。
以上只是 SALES 佣金, 未計公司成本外的 PROFIT AFTER TAX/ NET INCOME

投資產品『搵人笨』

恕我直說, 如果有朋友叫你透過保除公司買基金, 一定是『搵你笨』。
當然如果朋友自己未了解保險行業就另作別論, 猶其是初畢業生。
如果買基金, 我以香港上市的盈富基金作比較, 大家都會一清二楚, 簡單講, 買2800, 不用收費。
http://zh.wikipedia.org/zh-hk/%E7%9B%88%E5%AF%8C%E5%9F%BA%E9%87%91

透過保險買基金, 大部份只有影子基金 MIRROR FUND。
MIRROR FUND 是保險公司自己按某 DIRECT FUND 作參考自制而成的基金, 收費比 DIRECT FUND/ 盈富基金 高 2-3%
一般 MIRROR FUND 收費在基金格價已經反映, 顧客不會發現。
再者, 保險會按投資總收取 1-2 % 管理費, 1% 基金轉換費, 其餘有戶口費, 行政費等。
最過份是認購費 5%, BID/ OFFER; UPFRONT FEE 或者 EARLY UPTAKE FEE !!!
簡說, 就是『落地先扣 7-8%』!!!
不說基金表現已經輸盈富基金 7-8%, 如果你朋友仲 HARD SELL 你基金, 你就知道人家是否當你是朋友了...

保險產品有存在價值嗎？

有。如果成本低的話。道理同六合彩一樣。成本少, 回報(賠償)大。

同邊個人買保險？

因人而異吧。當然朋友你係AGENT, 想 SALE 我, 你好應該明白,
1. 不用 HARD SELL 我;
2. 不用 SHOW PROFESSIONAL; 但請
1. 先同我溝通, 明白我心諗什麼, 需要什麼;
2. 希望你 REJECT 我要求, 反給我你的主觀意見;
3. 真心 CARE 我及我家人。

如果做不到以上各項, 其實我可以再掛牌, 自己做自己做生意都可以。
各位明白嗎？

(申報, 小弟係做銀行的, 但唔係 SALES, 如果大家有投資, 保險等問題, 通通都可以問我。
我唔識答, 最多 REFER 你俾我其他更加專業既朋友姐, 寫咁多, 都係想俾大家知道更多然而。)

>>June 27, 2013 at 12:28:55 AM GMT+8

2013 年 6 月 27 日 星期四 【晴】

斯諾登事件, 你關心啲咩？你支持啲咩？如果偷睇祕密, 監察人地係大錯特錯既事。
點解仲有咁多港女(男)鍾意偷睇男(女)朋友既手機message? wtapp? 要男朋友facebook 既login? email account? 甚至偷睇伴侶日記呢？
起人權理論上, 就講到天咁大; 但對住自己身邊最新既伴侶果時就, 為咗捉姦/ 踢走情敵, 侵犯私人都話知佢, 仲大條道理。
因為偷睇啲唔應該睇, 或者偷睇完變成誤會既故事, 成日都聽到...
點解啲人仲係咁唔識得尊重人? 仲要對自己, 對普世價值咁不一致？
大家反省一下吧....................

>>June 27, 2013 at 12:24:27 AM GMT+8

2013 年 6 月 19 日 星期三 【晴】

以下發言, 可能你不太鍾意, 邏輯也不夠完美, 但對於嶺南學生要求選校長一事,
『我認為學生可以有選與權, , 但不應一人一票選校長』

學生的根本責任就是讀好書, 老實講, 如果讀書好既人就唔會入嶺南讀書啦 !!!
學生同市民不同:
市民納稅給政府, 大家有權利, 有義務在同一個團體下生活, 所以市民有選舉權。
學生受納稅人資助, 受大家恩惠, 在傳揚個人權利之前, 應該先做好自己責任, 讀好書, 學會批評性思考, 而是在沒有付出下, 回饋社會前, 不斷將自己個人權利擴大。

我認為﹕ 義務在先, 權力在後; 先做好自己, 才要求別人。

撇除嶺山學生夠智慧, 夠認知, 夠熱血去選校長的實際問題外,
學生這種個人主義大於個人義務的思維, 本人不敢認同。

>>June 19, 2013 at 12:17:49 AM GMT+8

2013 年 6 月 4 日 星期二 【晴】

六月四日。雨天。今日永遠都是中國人民爭取民主自由歴史上既雨天。

如果今晚沒有下雨, 我面流的『汗』;
雖然今晚下大雨, 但我面流的只是『雨水』;
相比24 年前北京學生面上流的『血』, 我的根本微不足到。

>>June 4, 2013 at 9:58:37 PM GMT+8

2013 年 6 月 4 日 星期二 【晴】

by Penny Kwok (Notes) on Saturday, June 2, 2012 at 12:29am
朋友告訴我, 最近交上了新男朋友。
我問﹕『為什麼你不早說, 讓我也排隊追求你麻...』
朋友回應﹕『你之前努力追求1989麻, 我費事打擾你啦 XP』

1989年6月4 日凌晨, 几歲的我晚上起身小解, 經過客廳矇矓間見到爸媽在看電視。
新聞現場直播著一班學生在廣場靜坐; 翌日, 新聞報導, 廣場一遍混亂...
這是我小時候其中一段有關六四的回憶。

昨日與同事食午善, 其間也聊起六四的問題,
我﹕『今年六四, 我會去集會...』話未講完,
經理已經急口回應﹕『點解你去六四晚會呀？』
『你當年几歲, 知道發生咩事嗎？』
『當年可能真係有外來勢力介入學生運動, 你仲會支持學生嗎？』
『當年, 如果中國混亂, 美國佬就最開心; 中國四分五裂, 邊個最開心？』
『如果當年真係推反共產黨, 咁中國由咩人黎管？』
『要管一間公司都咁難啦! 如果中國唔用專制方法去管, 點管到咁大, 咁多地方呀？』
『如果可以平反六四, 咁又點？好似五四運動架囉 !!!
以後每年六四, 得番几個人去咩咩記念館, 送個花牌, 掉念兩聲囉？有意思咩？』
面對一連串質問, 我沒有即時回應, 因為知道經理的性格, 與他分析也沒用。
但他的問題, 我心中早有答案, 也自問了好几次才得出,
『今年我仍有參加六四掉念晚會的理由』。

雖然當年無知, 六四學生運動的來龍去, 也在讀大學時才認真了解部份一二。
六四這場學運事件, 對於『新中國』來說, 簡直是史無前例的震撼。
這時新中國政府要面對的問題非常多,
一, 政權不穩, 地方各自為政;
二, 民心不穩, 改革項目太多;
三, 蘇俄共產落幕, 意識形態崩潰;
四, 外國勢力介入, 社會動盪不碪;
五, 百姓生活困苦, 物資短缺不足;
等等等, 為了避免『蘇東波』(今天的亞拉伯之春)重現, 避免國家再度四分五裂,
中國政府當時除了武力陣壓愛國學生外, 我想也必此下下策是迫不得而的。

由日本侵華, 八國侵華, 義和團, 申亥革命, 北伐割據, 第一/ 二次大戰;
國共內戰, 四人邦, 文革, 大躍進; 可憐的祖國大地, 曾未平靜過。
老大哥蘇俄崩漬, 冷戰謝幕後, 中國最怕又次變成東亞病夫;
一怕分裂, 一怕外國介入... 令百姓再度受苦。

我好白明當權者, 鄧伯伯當年出兵的理由...
既然認同要出兵的做法, 但為什麼我仍要出席六四掉念晚會？

因為我有一個堅持,
『釋放民運人士, 平反八九民運, 追究屠成責任, 結束一黨專政, 建設民主中國』。

我要感謝, 欣賞當年天安門的大學生, 因為我深信, 如果我當年就讀北大, 清華,
我一定會出街, 留守廣場, 支持民運。為什麼？
因為我讀過書, 明白事非。我有理想, 有責任去建設祖國, 改善民生。
再次引用孫中山一句話, 『能力越大, 責任越大』。
社會上除了錢, 還有愛。

因為當年的大學生有想理, 有承擔, 對國家有希望, 最後才會犠牲。
是他們代替了我犠性生命﹐換來了今日香港, 中國的繁榮, 進步。
如果當年沒有他們的捨生取義, 今天要上北京, 留守廣場的人, 可能是我。

點解要每年堅持到維園？
因為我信愛。金錢不是萬能。買不到公義, 也買不到愛。
因為我信公義。社會應該和諧, 不自私, 不貪婪。

朋友, 如果六四一日未被平反, 請繼續去維園吧 !!!
就算將來平反以後, 六四變成只有小貓三四隻的記念日, 六四的死難者被忘記之時,
都不緊要。因為此時,
社會的公義, 對祖國大地的愛, 對和平, 平等, 自由的信念都會永遠存在,
因為一個個大學生的犠牲變得更加實在。

>>June 4, 2013 at 12:04:30 AM GMT+8

2013 年 5 月 25 日 星期六 【晴】

朋友婚宴完結時, 問好朋友的太太
PENNY: 你記唔記得佢地之前成笑話果啲既嘢呢？
朋友太太: 佢地咩都笑你架喎, 你指邊樣先？
PENNY: 啱啱坐你隔離果個女仔, 就係之前佢地成話笑我, 中學暗戀咗几年果個囉 ^^
朋友太太: 吓!!! 就係咁丫, 好FIT 喎, 皮膚又白又靚, 超GOOD 喎 !!!
PENNY: 如果你又見過佢地成日口中講, 我以前果個女仔朋友, 你一定知點解我咁耐都無再拍喇 ^^
朋友太太: 我見過丫, 上次起樓下商場見到, 佢都好索, 好FIT 丫!!! 真係難怪... 你啲眼光咁高...
PENNY: 如果你有朋友係ED STYLE 都可以介紹下架 ^^
朋友太太: 朋友啲質數同我一樣咁差架喎 -___________________-

( 從來我都唔覺自己要求高; 但朋友既朋友, 朋友既太太都係咁認為, 睇黎... 可能有啲真)

>>May 25, 2013 at 1:11:09 AM GMT+8

2013 年 5 月 17 日 星期五 【晴】

阿母教仔都係咁講啦, 要讀好書就唔好群埋班壞朋友, 咁你覺得啱定錯先？
朋友話打波前, 要做足熱身活動, 你又點睇？
港女出街要短群露乳, 但又怕被男人睇蝕, 食得鹹魚抵得渴, 啱又點計？
去人多地方, 好好保管財物, 小心偷賊又點睇？
有時候維權唔係咁用架, 婦女團體...

睇親ED 新聞, 我都好想問, 咩香港人教育水平唔係好高架咩？
點解仲會發生ED 新聞, 評論同批評... 唉...

【明報專訊】保安局長黎棟國前日公布新一季罪案率，表示強姦案較去年同期增六成至35宗，回應英文媒體問及強姦案上升原因時，以英文答道﹕「部分是由於受害人喝下較多酒精後被強姦，故我會呼籲年輕女性別喝太多。」黎的「強姦論」昨受到婦女團體強烈批評，認為他未有顧及性別敏感度，不但指摘受害人，更忽略受害人大多出於信任朋友而受害；法新社、英國Huffington Post等海外媒體亦紛紛報道其言論。
英國Huffington Post 形容，黎棟國的言論引起「憤怒反對（angry backlash）」；法新社亦指黎的說法相當「惹火」。保安局昨晚書面回覆表示，黎棟國當日的言論是希望點出這類案件匪徒的作案手法，一般是看準受害人喝酒過多，難以保護自己才犯案，強調黎無意圖責怪受害人。
保安局：局長無意怪責受害人
事緣前日下午黎棟國在撲滅罪行委員會會議後會見傳媒，被問及本港強姦案較去年同期急升的原因，黎以英文回答稱，所有強姦案的受害人都與侵犯者認識，當中有部分受害人喝下較多酒精後被強姦，故呼籲年輕女性別喝太多。
婦團促收回言論致歉
關注婦女性暴力協會總幹事王秀容認為，過往不少女性酒醉後被強姦，是由於對友人信任，是侵犯者利用受害人的信任而犯案，現時黎棟國反而責怪受害人，只會令受害人不敢舉報，此言論反映了他不了解受害女性的慘况、欠性別敏感度，認為他應收回言論，並向受害人致歉。

>>May 17, 2013 at 11:34:47 AM GMT+8

2013 年 5 月 17 日 星期五 【晴】

近日好多謝朋友既問候, 不過我好多說話都重覆咁講, 而有啲啱我好想講回又講, 就係 "面對死亡, 我無咩點驚... 因為我只係一個正常人, 如果係奧巴馬先要擔心..." 同埋我一早都同爸母表達過, 如果我無啦啦死咗, 要記住
1. 我簽咗器管捐贈咭;
2. 我唔要靈位, 骨灰可以撒海或者起高山撒落黎;
3. 除咗擔心父母, 未盡做仔既責任之外, 我無咩後悔 EVEN 好多嘢未做;
4. 我既生死觀同莊子一樣 ^^
咁我腦手術先做咗啲咩？
就係將自己既銀行, 股票戶口所有密碼俾哂我哥哥, 就係咁多LU... (當然UPLOAD Facebook 講下笑, 等大家唔冼咁擔心, 都算)

>>May 17, 2013 at 10:29:02 AM GMT+8

2013 年 5 月 11 日 星期六 【晴】

原來當年新聞報導過既『80後既仁醫』梁子恒醫生, 就係其中一個照顧我既醫生 !!!
(睇佢既BLOG, 見佢文筆比我仲OK, 有內容又有感情)
當然仲有幫我開刀既『80後美人』鄒淑韻醫生, SENIOR『80後俊男』朱世洛醫生, 『80後中大拔尖, 自稱蛋散』盧慧欣醫生, 我都同樣感激 !!!
(全部都細過我!!! OMG!!! 除咗後生可畏外, 醫管局真係好斷層呢 T_T)

當然, 好細心照顧過我既護士ANN YEUNG & 其他H8, E8既AR SIR, 護士, 嬸嬸, 叔叔, 我都想同佢地講聲 MILLION THANKS!!!
(零食, TEA, ETC 我會遲啲補上 ^^)

如果有朋友識上面既好人, 唔該話我知丫. 等我有機會再私底下多謝佢地 & 同佢地做好朋友 !!! ^^ — at Queen Elizabeth Hospital.

>>May 11, 2013 at 5:32:47 PM GMT+8

2013 年 5 月 11 日 星期六 【晴】

四月頭, 回鄉探老人家後...
就發生了好多事...

>>May 11, 2013 at 2:11:53 PM GMT+8